有效规避加息压力

　　11月10日，央行宣布年内第9次上调人民币存款准备金率0.5个百分点，至13.5%，创下历史新高。有市场人士认为，这是央行年内再次加息的前奏。
　　某房地产公司的职员唐小姐表示，央行今年频频加息，每次加息都跑银行转存很麻烦，再碰上这段时间股市大跌，“真希望有款产品能既能享受浮动利率，又可以获得比较稳健的资本收益”。
　　针对唐小姐的需求，一家寿险公司市场部负责人介绍说，万能险作为介于分红险和投连险之间的一种投资型寿险，符合唐小姐“既有投资收益又能规避加息风险”的需求，“同时，与投连险相比，万能险的投资收益更趋稳健”。
　　该人士进一步分析指出，按保监会规定，万能险的保底收益为2.5%，但近段时间，外部市场状况较多，一些公司提出了保底收益一年一调整，即将保底利率变为浮动利率，保底收益可随加息水涨船高。“在当前的市场形势下，这更有利于客户”。

费用降低凸显保障功能

　　尽管前三季度投连险销售占据了各家寿险业务的半壁江山，但万能险业务的增长也毫不逊色。
　　数据显示，今年前8个月，多家保险公司的万能险销售呈增长态势。其中，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿和新华人寿的万能险保费分别比去年同期增长7.17%、13.60%、29.65%和8.14%。
　　对此，保险专家分析认为，保监会年初出台的《万能保险精算规定》（以下简称〈规定〉），对万能险的风险保额、账户管理、手续费、退保费用等与投保人利益密切关键的事项作出规范，“尤其是《规定》提高了保障限额，降低了初始费用，进一步加大了万能险的竞争优势”。
　　据悉，新版万能险的突出特征是降低了附加重疾保费起点，降低了保障成本。同时在保障方面，规定最低基本保额不低于4万元。

“光杆保单”难当大任

　　“由于万能险账户是复利计息，利息进入账户参与投资，因此中长期持有保单收益更佳。”中德安联保险公司有关人士介绍道。
　　一家寿险公司销售人员则分析称，一般而言，购买万能险须具备几个条件：首先是有稳定持续的收入，同时有一定的富余资金且长期内没有其他投资意向；此外，要有一定的投资和风险承受能力，“最重要的是，对万能险的收益回报要有中长期准备，即至少在5年以上”。
　　与此同时，保险专家也建议消费者尽量避免购买“光杆保单”。所谓“光杆保单”，即只购买一种产品的保单。专家称，万能险提供的是身故保障，疾病、意外等保障不在承保范围内。消费者最好根据自身的需要，适当选择一些意外险、健康险和住院医疗综合保障类的产品，“这样，就可以在分享资金投资收益的同时，获得较好的保险保障”。　
（张颖）