雪灾保险赔付不足经济损失的1%

　　根据保监会公布的数据，截至2月上旬，此次雨雪灾害共造成直接经济损失达1111亿元，保险业已付赔款10.4亿元，不足雪灾直接经济损失的1%。
　　中央财经大学保险学院副教授徐景峰表示，在保险业比较发达的国家，因巨大自然灾害引起的损失，保险赔偿占比一般都在30%以上。这次雪灾我国保险业仅1％的赔付比例至少说明我国受灾地区保险覆盖面偏低，绝大多数受灾企业和个人的损失需要由自己来承担。
　　徐景峰认为，对于很多企业和家庭来说，并非没有能力购买保险，而是意识不到保险的必要性。很多企业主或者一家之主往往心存侥幸，认为自然灾害几十年难得一见，无需为此增加支出。此番遭遇50年一遇的雪灾，一些没有购买任何保险的企业和家庭可能陷入困境。
　　而现有的理赔情况显示，即使已投保的企业和家庭，也存在投保结构不合理的问题。按照保监会公布的数据，截至2月10日，保险业财产险已赔付9.75亿元，其中机动车辆保险赔付4.67亿元，几乎占去财产险赔付总额的一半。
　　“财险公司都在力推车险，其实中国有车家庭数量远远少于无车家庭。所以，保险公司在产品开发上，应该眼光向下，多开发一些年缴费几百元甚至更低的小额保险产品，以满足低收入家庭的投保需求。根据中低收入群体的实际支付能力，开发相适应的保险产品，对保险公司来说大有文章可做。”徐景峰建议。

巨灾保险体系薄弱

　　 保监会主席吴定富在抗灾救灾工作会议上指出，雪灾暴露出保险覆盖面窄的问题。从目前情况看，很多受灾企业没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围也有限，很多企业因灾停产的损失只能自行承担。
　　 徐景峰表示，由于国内保险覆盖面比较低，此次雪灾对保险业的影响并不大。10多亿元的赔付款，分摊到几家保险公司头上后，对利润的影响应该是微乎其微的。按照保监会公布的数字，2007年保险业实现保费收入7035.8亿元，利润总额672.7亿元。10.4亿元的赔付款，不过是上年度行业利润的1.55%。
　　 另外，根据国外经验，巨灾过后保险公司保费收入往往会有一个明显的增加。投保人亲身经历灾情后会意识到风险的可怕，从而增强主动投保的意识。所以，增加的保费也会抵消保险公司的一部分损失。
徐景峰提出，在巨大自然灾害面前，保险业只是损伤分毫，也侧面反映出我国巨灾保险体系比较薄弱。吴定富也表示，国内目前尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是保险业面临的重要课题。

巨灾风险证券化是良方

　　“发行巨灾证券是完善巨灾保险体系的一个方向。”徐景峰认为。巨灾风险证券是指通过将保险公司承保的风险进行证券化，使其转移到资本市场上，实现风险与现金流置换，在更大范围内分散风险。
　　 徐景峰认为，相对于频繁发生的自然巨灾风险，我国保险业及政府的承保能力非常有限。而我国证券市场以及银行居民存款的容量远远大于保险市场，如果将其中一部分用以分散风险，则远较保险市场本身更为有效。
“这类巨灾对保险业来说相当于系统风险，属于难免之灾；而通过证券化转换到容量更大的资本市场后，就变成了资本市场的特有风险，完全可以把风险消化掉。所以说，巨灾保险产品证券化可以有效分散风险，提高保险业的承保能力和抵御风险能力。”徐景峰表示。（姜欣蔚）