谨 慎 重 启

　“我们银行一季度车贷的余额已从13亿元增至16亿元，是近年来增长最快的。”深圳发展银行上海分行汽车金融部副总经理赵 表示。
　 这并不是个别现象。今年一季度，沉寂已久的车贷市场开始重启。笔者了解到，中国银行、招商银行、深圳发展银行、建设银行、广东发展银行等均计划在今年大力扩展车贷市场，如，中国银行深圳分行推出直客式车贷模式、招商银行针对中高端信用卡客户推出个人购车贷款“车购易”业务等。
　　央行上海总部4月的货币信贷报告显示，4月，上海中资商业银行人民币个人消费贷款减少5.1亿元，同比多减15.3亿元，其中，个人住房贷款减少6亿元，同比多减10.9亿元，而当月人民币汽车消费贷款新增2.7亿元。
　　其实，这一增一减之间正好反映出车贷市场的活跃。“由于房贷增长停滞，因此从去年下半年起，各行个贷部就逐渐把重心转向车贷。”中国银行深圳分行汽车贷款中心人士表示。
　　据悉，该行此前推出了贷款期限最长达5年、贷款成数达8成、并可享受基准利率下浮10%优惠利率的车贷。而在去年以前，这种优惠政策还是不可想象的———此前，个人办理汽车贷款，需缴纳3成首付款且只能贷3年，贷款利率只能按照基准利率执行，个别客户的贷款利率甚至还要上浮。
　　 “目前我国汽车市场中贷款买车的比例约为7%－8%，而在发达国家，这一比例为50%。我国汽车销量以每年20%－30%的比例增加，车贷的蛋糕会越来越大。”赵 预计，“假以时日，银行车贷的发展规模有可能超过房贷。”

风 险 控 制 之 虑

　　面对巨大的市场蛋糕，亟需发展个人业务的银行自然不会放过这一机会。但重启的车贷市场如何才能不重蹈当年的覆辙？
　　2004年，经历车贷坏账重创的银行逐渐退出了汽车金融领域。深发展银行副行长刘宝瑞表示，2003－2005年，银行发放的1700亿元汽车贷款中，65%左右贷款出现了违约情况。
　“银行应承担起车贷风险的主要监控责任，建立起有效的风险控制系统：一是对客户收入进行严格审核，挑选优质客户；另外一个很重要的是，应对各种车型的消费者进行详细的类型区分，以进行不同的风险控制措施。”赵 如是认为。
　　不可否认的是，与3年前相比，如今银行自身的风险控制已大大提高，车贷市场的外部环境也发生了一些变化。
　　2004年4月1日，由于理赔率过高，旧车贷险被保监会叫停，之后新车贷险出现，增加了风险条款内容，如有10%的免赔率等，但只有少数保险公司推出该类产品。
　　中山大学保险系教授申曙光表示，在车贷险方面，银行和保险公司依然没有建立起很好的合作基础，“如果没有双方有效的风险控制措施，新车贷险也很难有什么作为”。
　　“虽然新车贷险加强了风险控制，但目前保险公司并没有在贷款人资信审核上取得突破。保险公司发展车贷险更多是为了捆绑销售车险，车贷险的损失可以由车险来弥补，保险公司没有动力真正审核车贷客户的资质。”某股份制银行个贷部负责人表示。
　　赵 则认为：“如果银行没有提高整体的风险控制水平，这个市场便很难真正发展起来。”
（巫燕玲）