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加速构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代商业保险的时机与挑战

2020-04-10 16:03

加快构建突发危机下的长效保险机制??后疫情时代商业保险的机会与挑战

今年以来,新冠疫情肆虐全球,给社会带来重大损失、民众生活带来灾难影响。在党中央坚强向导下,海内迅速接纳坚决措施,新冠疫情在境内获得有效控制,疫情形势趋于转好,已逐步进入后疫情时代。面临这突发性、灾难性的公共危机侵害,我们在恐慌和受损之余不禁思考,为有效保障企业和住民财富宁静,如何尽快建设起系统、宁静和恒久的风险保障机制?如何选择更为有效的御险手段以对冲人们在风险危机中所遭受的重大损失?

一、面临突发危机的御险保障手段选择

当今社会已进入风险社会,“黑天鹅”式的危机事件频发。许多风险事件的泛起,具有很大的不确定性,人们往往无法预见,自然也就无法例避,惟有随时做好可能发生的准备,当风险危机来暂时使得人们能够有效地降低或淘汰灾害造成的损失。

建设这样一种机制,首先要厘清它的起底原则:

其一,资源设置是行政导向还是市场偏向?应对风险危机的发动机制,主要有两股气力:政府的,或市场的。

在应对的决议层面,政府的职位作用不行替代。这次抗击新冠疫情的实践显示,无论中国还是全球规模,政府作用都是至关重要的,尤其是中国政府,卓有成效地向导全国夺取了抗击疫情的重大胜利,这显示出中国国家治理结构的政治优势和社会主义能够集中气力办大事的制度优越性。

详细到资源组织层面,我们对政府的作用要有更进一步的认识。政府公共资源具有垄断性、稀缺性,且成本较高,单纯依赖政府资源,设置效率往往较低,完全依赖政府是不行的,应更多发挥市场机制的作用。市场可以凭借自身优势,在突发危机风险治理中的各个阶段饰演资源和服务提供者的角色,以较低的成本为社会储蓄部门风险对冲的资源和能力。市场通过降低价钱能够促进危机应急产物和服务的普及化,并从市场需求的角度合理地引导危机应对资源的分配和流转,使资源设置最大限度地与社会需求相匹配。市场导向下的优胜劣汰也可以使得资源逐步向有竞争力的供应方集中,进一步优化危机风险治理产物和服务的性价比。

从这个意义上讲,有些市场资源渠道如银行信贷资金,对御险防危而言就很难发挥应有作用。银行资金贸然进入风险救助领域,会使银行信用发生损害。在现有我国银行业不良率肩负已经很重的情况下,银行资金用于危机风险救助的空间实际很是有限。面临突发危机带来的重大风险,社会资源的响应机制必须是坚持政府引导下的保险保障市场化偏向。